Идея накопить на собственную квартиру кажется большинству молодых семей несбыточной мечтой. При нынешних ценах на недвижимость и ставках по ипотеке многие даже не пытаются откладывать, уверенные, что это бесполезно. Однако эксперты провели расчеты и выяснили: при определенных условиях накопить на квартиру за 5 лет действительно реально. Разбираем цифры.
Сколько нужно денег
Для расчета возьмем среднюю стоимость однокомнатной квартиры в регионах России — 4,5 миллиона рублей. В Москве и Санкт-Петербурге цены выше, но и зарплаты там другие, поэтому региональный расчет более показателен для большинства жителей страны.
Финансовый консультант Анна Белова поясняет, что 4,5 миллиона рублей за 5 лет — это 900 тысяч рублей в год или 75 тысяч рублей в месяц. По ее словам, для средней российской семьи с совокупным доходом 120–150 тысяч рублей в месяц эта сумма выглядит пугающей, но при грамотном подходе становится достижимой.
Какую сумму реально откладывать
Эксперты рекомендуют откладывать не менее 30 процентов совокупного дохода семьи. Если оба супруга работают и приносят домой 130–150 тысяч рублей в месяц, 40–45 тысяч рублей на накопления — реалистичная цифра при отсутствии крупных кредитов.
Финансовый аналитик Сергей Мельников предлагает другой подход: откладывать не процент от дохода, а фиксированную сумму сразу после получения зарплаты. По его словам, если настроить автоплатеж на накопительный счет в день зарплаты, рука не потянется потратить эти деньги. 40 тысяч рублей в месяц — это 480 тысяч в год и 2,4 миллиона за 5 лет без учета процентов.
Куда вложить накопления
Хранить деньги под матрасом — гарантированный способ потерять покупательную способность из-за инфляции. Даже по официальным данным, инфляция в России составляет 7–9 процентов в год, а реальная может быть выше.
Финансовый консультант Анна Белова рекомендует распределять накопления между тремя инструментами. Первый — банковский вклад под 16–18 процентов годовых, который покроет инфляцию и даст небольшой плюс. Второй — накопительный счет для оперативного доступа к деньгам. Третий — облигации федерального займа с доходностью 14–16 процентов, которые надежнее депозитов при долгосрочном горизонте.
Расчет с учетом инвестиционного дохода
Если откладывать 40 тысяч рублей ежемесячно на вклад под 16 процентов годовых с капитализацией процентов, через 5 лет на счете окажется около 3,5 миллиона рублей. Это на 1,1 миллиона больше, чем просто отложенная сумма без процентов.
Экономист Виктор Лавров уточняет, что расчет учитывает среднюю ставку по вкладам на текущий момент. По его словам, если ставки снизятся, итоговая сумма будет меньше, но даже при 12 процентах годовых накопления составят около 3,2 миллиона рублей. Разница с целевыми 4,5 миллиона составляет 1–1,3 миллиона, которые можно закрыть за счет материнского капитала, налогового вычета или помощи родственников.
Какие риски существуют
Главный риск — потеря работы или резкое падение дохода. Если один из супругов остается без работы, откладывать 30 процентов дохода становится невозможно, и план рушится.
Финансовый аналитик Сергей Мельников советует создавать подушку безопасности в размере 3–6 месячных расходов семьи, прежде чем начинать активное накопление на квартиру. По его словам, эта подушка позволит пережить потерю работы или болезнь, не трогая квартирные накопления. Без финансовой подушки риск провалить план слишком высок.
Второй риск — рост цен на недвижимость. Если за 5 лет квартиры подорожают на 30–40 процентов, накопленных денег может не хватить даже с учетом процентов.
Альтернатива — ипотека с большим первоначальным взносом
Если накопить полную стоимость квартиры не удается, эксперты предлагают компромисс: накопить 50–60 процентов стоимости за 3 года и взять ипотеку на оставшуюся сумму.
Финансовый консультант Анна Белова поясняет, что первоначальный взнос в 50 процентов позволяет получить одобрение по ипотеке практически гарантированно и по более низкой ставке. По ее словам, платеж по кредиту на оставшиеся 2–2,5 миллиона рублей будет сопоставим с арендой аналогичной квартиры, а жилье сразу станет вашим.
Что говорят эксперты
Накопить на квартиру за 5 лет реально для семьи с совокупным доходом от 130 тысяч рублей в месяц при условии дисциплинированного откладывания 30 процентов дохода и грамотного инвестирования. Для семей с доходом ниже 100 тысяч рублей задача становится почти невыполнимой без помощи извне.
Экономист Виктор Лавров подводит итог: «Накопить на квартиру за 5 лет — это не фантастика, но и не прогулка. Это жесткая финансовая дисциплина, ограничение расходов и готовность отказывать себе в развлечениях и покупках. Те, кто проходил через это, подтвердят: первые два года самые тяжелые, потом привыкаешь жить на 70 процентов дохода. Главное — начать и не останавливаться».